随着金融市场的不断发展和深化，民间融资作为一种重要的金融活动形式，在我国经济生活中扮演着越来越重要的角色，民间融资具有灵活便捷、形式多样等特点，对于缓解中小企业融资难、推动地方经济发展具有重要意义，民间融资也存在一定的风险和挑战，需要对其形式进行深入分析和研究，以促进其健康、规范发展。

民间融资的形式

1、亲友借贷

亲友借贷是民间融资的最基本形式，主要发生在个人之间，以信用为基础，通常不涉及抵押或担保，这种融资方式具有极高的灵活性和便捷性，但风险也相对较高，一旦发生违约，可能会对个人关系产生负面影响。

2、民间金融机构

民间金融机构是专门从事民间融资的机构，如典当行、小额贷款公司、担保公司等，这些机构为中小企业和个人提供灵活多样的金融服务，包括贷款、典当、担保等业务，民间金融机构的融资方式相对规范，但利率水平较高。

3、互助会

互助会是一种基于地缘、业缘等社会关系的融资形式，如标会、抬会等，参与者通常为了共同的目的而组织起来，互相提供资金支持，互助会的利率和融资条件由参与者共同商定，具有一定的灵活性，由于互助会缺乏规范的管理制度，容易引发风险。

4、网络借贷平台

随着互联网技术的发展，网络借贷平台逐渐成为民间融资的新形式，这些平台通过线上渠道为借贷双方提供信息发布、信用评估、交易撮合等服务，网络借贷平台具有高效、便捷的特点，但也存在一定的风险，如信息不对称、欺诈等。

民间融资的特点

1、灵活性高

民间融资的灵活性主要体现在融资方式和期限上，相较于正规金融机构，民间融资更加适应中小企业和个人的融资需求，能够迅速满足资金缺口。

2、信息不对称

由于民间融资主要基于信用和人际关系，借贷双方之间存在一定程度的信息不对称，这种信息不对称可能导致逆向选择和道德风险，增加融资风险。

3、利率市场化程度高

民间融资的利率水平通常由市场供求关系决定，具有较高的市场化程度，过高的利率也可能导致融资成本上升，增加企业和个人的负担。

民间融资的作用与挑战

1、缓解中小企业融资难问题

民间融资为中小企业提供了重要的资金来源，有助于缓解其融资难问题，通过民间融资，中小企业可以快速获得资金支持，实现生产经营和扩张发展。

2、推动地方经济发展

民间融资活动有助于活跃地方经济，促进资金流动和资源配置，民间融资也为地方创造了就业机会和税收收入，对地方经济发展产生积极影响。

3、风险管理和规范发展挑战

民间融资也存在一定的风险和挑战，由于缺乏有效的监管和规范的管理制度，民间融资容易引发非法集资、欺诈等风险事件，需要加强对民间融资的监管和规范管理，促进其健康、规范发展。

民间融资作为金融市场的重要组成部分，对于缓解中小企业融资难、推动地方经济发展具有重要意义，民间融资也存在一定的风险和挑战，需要加强对民间融资的监管和规范管理，应进一步完善民间融资的法律法规和政策体系，加强风险防范和化解机制建设，促进民间融资健康、规范发展。